Der Dispokredit gehört zu den teuersten Schuldenarten – mit der richtigen Strategie lässt er sich aber gezielt und planbar abbauen.
Der Dispositionskredit (kurz: Dispo) ist ein eingeräumter Überziehungsrahmen auf dem Girokonto.
Anders als bei einem Ratenkredit gibt es weder feste Raten noch eine feste Laufzeit – man kann das Konto einfach überziehen, bis der vereinbarte Rahmen erreicht ist, und den Betrag jederzeit wieder ausgleichen. Genau diese Flexibilität macht den Dispo bequem, aber auch riskant: Ohne festen Rückzahlungsplan bleibt vieles im Minus, ohne dass es aktiv auffällt.
Der Dispokredit ist bequem – aber genau das macht ihn gefährlich. Er wird oft automatisch genutzt, ohne dass die hohen Zinsen bewusst auffallen.
| Schuldenart | Typischer Zinssatz p.a. |
|---|---|
| Dispokredit | 8 – 12 % |
| Ratenkredit | 4 – 9 % |
| Privates Darlehen | 0 – 5 % |
Werte sind marktübliche Richtwerte und können je nach Bank und Bonität abweichen.
Anders als bei einem klassischen Ratenkredit gibt es beim Dispo keine feste Rückzahlungspflicht – das Konto kann monatelang oder sogar dauerhaft im Minus bleiben, ohne dass sich etwas ändert. Genau das führt dazu, dass viele Menschen unbemerkt hohe Zinssummen zahlen. Wer mehrere Schulden hat, sollte deshalb zunächst die Reihenfolge klären – in den meisten Fällen landet der Dispo dabei ganz oben.
Lege eine feste monatliche Rate fest, die du konsequent zur Tilgung nutzt – statt nur zu warten, bis zufällig Geld übrig ist.
Auch eine vorübergehende Reduktion bei Abos, Freizeit oder Einkäufen beschleunigt den Abbau spürbar.
Ein Ratenkredit mit niedrigerem Zinssatz kann den Dispo ablösen und macht die Rückzahlung planbarer. Mehr dazu im Ratgeber Umschuldung.
Wer seinen Dispo bereits abgebaut hat, sollte künftig auch die Zinskonditionen selbst im Blick behalten – in unserem Ratgeber Dispo-Zinsen senken erklären wir, wie Dispozinsen berechnet werden und welche günstigeren Alternativen es dauerhaft gibt.
Wie lange dauert der Abbau bei unterschiedlichen monatlichen Raten?
| Monatliche Rate | Laufzeit | Zinskosten gesamt |
|---|---|---|
| 50 € | ca. 34 Monate | ca. 215 € |
| 100 € | ca. 16 Monate | ca. 100 € |
| 150 € | ca. 11 Monate | ca. 65 € |
Vereinfachte Beispielrechnung. Nutze den Tilgungsplan-Rechner für deine eigenen Werte.
Ein Ratenkredit hat meist einen niedrigeren Zinssatz als der Dispo und zwingt durch feste Raten zur Rückzahlung – das kann helfen, wenn der Dispo dauerhaft genutzt wird.
Eine Umschuldung ist besonders dann sinnvoll, wenn der Dispo seit mehreren Monaten durchgehend genutzt wird und keine kurzfristige Besserung in Sicht ist. Wichtig ist dabei, die Gesamtkosten beider Varianten zu vergleichen – inklusive eventueller Bearbeitungsgebühren des neuen Kredits. Eine pauschale Empfehlung für ein bestimmtes Produkt gibt es nicht, da die passende Lösung von der individuellen Situation abhängt.
Erfasse deinen Dispo in Monvesto, lege eine Rate fest und sieh direkt, wann du ihn voraussichtlich abgebaut hast.