Ein Ratenkredit ist meist die planbarste Schuldenart – mit Sondertilgungen und der richtigen Übersicht lässt er sich zusätzlich beschleunigen.
Anders als beim Dispo hat ein Ratenkredit einen festen Zinssatz und eine feste monatliche Rate über eine vereinbarte Laufzeit.
Mit jeder Rate sinkt die Restschuld – dadurch wird auch der Zinsanteil der nächsten Raten kleiner, während der Tilgungsanteil wächst. Das macht den Ratenkredit gut planbar: Von Anfang an steht fest, wann die Schuld vollständig zurückgezahlt ist, sofern keine zusätzlichen Zahlungen erfolgen. Im Vergleich zu anderen Schuldenarten liegt der Zinssatz meist deutlich niedriger als beim Dispo oder einer Kreditkarten-Teilzahlung.
Viele Ratenkredite erlauben zusätzliche, außerplanmäßige Zahlungen – sogenannte Sondertilgungen.
Eine Sondertilgung reduziert sofort die Restschuld. Dadurch sinkt der Zinsanteil aller folgenden Raten, die Laufzeit verkürzt sich und insgesamt fallen weniger Zinsen an. Wie stark sich das auswirkt, lässt sich konkret mit dem Tilgungsplan-Rechner berechnen →
Ob und in welcher Höhe Sondertilgungen möglich sind, hängt vom jeweiligen Kreditvertrag ab – manche Verträge erlauben unbegrenzte Sondertilgungen, andere begrenzen sie auf einen bestimmten Betrag pro Jahr.
Statt einzelner Sondertilgungen kann auch die komplette, vorzeitige Rückzahlung des Kredits infrage kommen.
Dabei ist zu beachten: Bei vorzeitiger Rückzahlung kann eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung anfallen – eine Art Ausgleich für die Bank, da ihr durch die frühere Rückzahlung Zinseinnahmen entgehen. Die Höhe dieser Entschädigung ist gesetzlich begrenzt. Ob sich eine vorzeitige Ablösung lohnt, hängt davon ab, ob die eingesparten Zinsen die Entschädigung übersteigen – das sollte im Einzelfall mit den genauen Vertragskonditionen verglichen werden. Besonders relevant wird das, wenn gleichzeitig weitere teure Schulden bestehen – mehr dazu im Ratgeber Umschuldung.
Berechne konkret, wie viel Laufzeit und Zinsen du dir mit einer Sondertilgung sparen kannst.