Bevor Zinssätze überhaupt eine Rolle spielen, gibt es Zahlungen, die immer Vorrang haben. Danach hilft eine bewusste Strategie, den Rest gezielt abzubauen.
Nicht jede Schuld ist gleich dringend. Manche Zahlungen haben Vorrang, unabhängig davon, wie hoch ihr Zinssatz ist.
Der Verlust der Wohnung hat weitreichendere Folgen als die meisten anderen Verbindlichkeiten.
Strom, Gas und Krankenversicherungsbeiträge sichern die Grundversorgung und sollten nicht offen bleiben.
Titulierte Forderungen oder Forderungen kurz vor einer Pfändung können weitere rechtliche Schritte nach sich ziehen.
Erst wenn diese Verpflichtungen gesichert sind, lohnt sich der Blick auf eine Strategie für die übrigen Schulden. Die Grundlage dafür ist immer eine vollständige Schuldenübersicht.
Sind existenzielle Zahlungen gesichert, helfen zwei etablierte Methoden dabei, die restlichen Schulden strukturiert abzubauen.
Bei der Lawinenmethode zahlst du zuerst die Schuld mit dem höchsten Zinssatz ab und leistest bei allen anderen nur die Mindestrate. Sobald diese Schuld getilgt ist, wandert die freigewordene Rate zur nächst teuersten Schuld – das spart in der Regel am meisten Zinsen.
Bei der Schneeballmethode zahlst du dagegen zuerst die kleinste Schuld ab, unabhängig vom Zinssatz. Der schnelle Erfolg – eine Schuld ist komplett weg – kann helfen, langfristig dranzubleiben, auch wenn dadurch insgesamt etwas mehr Zinsen anfallen können.
| Lawinenmethode | Schneeballmethode | |
|---|---|---|
| Reihenfolge | Höchster Zinssatz zuerst | Kleinste Restschuld zuerst |
| Zinskosten | Meist niedriger | Meist etwas höher |
| Erster Erfolg | Dauert oft länger | Oft schneller sichtbar |
| Geeignet für | Wer diszipliniert durchhält | Wer schnelle Erfolge braucht |
Angenommen, du hast folgende drei Schulden mit insgesamt 200 € monatlich verfügbarer Tilgung:
| Schuld | Restschuld | Zinssatz | Mindestrate |
|---|---|---|---|
| Kreditkarte | 800 € | 18 % | 30 € |
| Dispokredit | 1.200 € | 10 % | 40 € |
| Ratenkredit | 3.000 € | 6 % | 80 € |
Die restlichen 50 € (200 € − 150 € Mindestraten) fließen zuerst in die Kreditkarte (18 % Zinsen). Sobald sie getilgt ist, fließt die freie Rate in den Dispokredit (10 %), zuletzt in den Ratenkredit (6 %).
Die restlichen 50 € fließen zuerst in die Kreditkarte (kleinste Restschuld: 800 €). Sobald sie getilgt ist, geht es weiter mit dem Dispokredit (1.200 €), zuletzt dem Ratenkredit.
In diesem Beispiel ist die Reihenfolge bei beiden Methoden zufällig identisch (Kreditkarte hat hier sowohl den höchsten Zins als auch die kleinste Restschuld) – das zeigt, dass sich beide Methoden in der Praxis oft überschneiden. Bei anderen Zahlenkonstellationen kann die Reihenfolge deutlich abweichen.
Trage deine Schulden in den Schuldenrechner ein und vergleiche direkt, wie sich Lawinen- und Schneeballmethode auf deine Gesamtlaufzeit und Zinskosten auswirken.